Incepand cu 1 octombrie 2011, cand va intra in vigoare noul Cod Civil, bancile si institutiile financiare nebancare vor avea la dispozitie instrumente noi care pot spori flexibilitatea in structurarea tranzactiilor de creditare.
Aplicarea noului cod civil va avea influente vaste in toata legislatia civila si cea comerciala, Codul comercial si codul familiei vor fi abrogate.
Dispozitiile noului cod civil sunt aplicabile si efectelor viitoare ale situatiilor juridice nascute anterior intrarii in vigoare a acestuia, derivate din raporturile de proprietate, inclusiv regimul general al bunurilor daca aceste situatii juridice subzista dupa intrarea in vigoare a codului civil.
Principalele aspecte introduse de noul Cod Civil cu potential impact semnificativ pentru banci si imprumutati
Odata cu intrarea in vigoare a noului Cod Civil, bancile trebuie sa acorde un termen minim de 15 zile imprumutatilor pentru rambursarea creditului in caz de denuntare unilaterala a contractului de catre banca. Mai mult, in lipsa de stipulatie contrara, bancile nu vor putea denunta unilateral contractele de credit decat pentru motive temeinice, care privesc beneficiarul facilitatii de credit.
Executarea ipotecilor mobiliare poate fi pusa sub un serios semn al intrebarii in conditiile in care noul Cod Civil prevede ca opozitia la executare suspenda de drept procedura de vanzare pana la solutionarea definitiva a cauzei. În plus, daca pana acum puteau formula opozitie la executare debitorul, alti creditori ai debitorului avand garantii asupra aceluiati bun si proprietarul bunului, conform noului Cod pot face opozitie, in plus fata de cei de mai sus (si sub rezerva dovedirii interesului), fidejusorii, codebitorii solidari, precum si orice persoana care a notificat existenta unui drept sau a unei pretentii cu privire la bunul executat.
Noul Cod Civil introduce conceptul de „perfectare” a ipotecilor, ceea ce inseamna, in primul rand, ca simpla inscriere in arhiva electronica nu va mai constitui formalitate suficienta pentru a asigura eficienta si opozabilitatea garantiilor asupra bunurilor mobile.
Cu privire la conturile bancare, noul cod prevede dreptul titularului de a dispune in mod liber de sumele din contul curent, fara alta conditie decat notificarea prealabila, in masura in care aceasta a fost agreata contractual.
In functie de interpretarea care se va da acestei prevederi, imprumutatii ar putea sa se prevaleze de aceasta pentru a justifica refuzul de respectare a conditiilor prevazute in contractul de credit referitoare la utilizarea sumelor puse la dispozitie.
Sunt reglementate o serie de situatii in care unul dintre contractanti se afla in eroare (asupra existentei sau continutului legii aplicabile, eroarea de calcul, eroarea de comunicare si informare etc.), si anume cand este admisibila anularea contractului pe acest motiv.
De asemenea, „leziunea” dobandeste o vocatie generala de protejare a partii defavorizate intr-un raport contractual si de remediere a dezechilibrelor contractuale grave provocate prin comportamentul incorect al celeilalte parti. Exista leziune atunci cand una dintre parti, profitand de starea de nevoie, de lipsa de experienta ori de lipsa de cunostinte a celeilalte parti, stipuleaza in favoarea sa ori a unei alte persoane o prestatie de o valoare considerabil mai mare, la data incheierii contractului, decat valoarea propriei prestatii. Existenta leziunii se apreciaza si in functie de natura si scopul contractului. Partea al carei consimtamant a fost viciat prin leziune poate cere, la alegerea sa, anularea contractului sau reducerea obligatiilor sale cu valoarea daunelor-interese la care ar fi indreptatita.
Noul cod civil reglementeaza si clauzele standard din contracte. De exemplu, cele din contractele bancare sau de asigurari. Legea dispune expres: „Clauzele negociate prevaleaza asupra clauzelor standard”.
In ceea ce priveste existenta unui prejudiciu (care este o conditie esentiala pentru acordarea de despagubiri creditorului, in cazul neexecutarii obligatiei de catre debitor), se precizeaza ca acesta se determina tinand seama nu doar de pierderile cauzate creditorului, dar si de avantajele pe care acesta le obtine, spre exemplu prin evitarea sau reducerea unor cheltuieli. Se mentioneaza expres ca prejudiciul nepatrimonial este susceptibil de reparatie.
Impreviziunea a fost o institutie inexistenta pana acum in dreptul roman. De la inceputul crizei, situatiile imprevizibile in circuitul comercial s-au inmultit: numeroasele modificari ale preturilor determina tot mai multi agenti economici sa nu-si mai poata executa obligatiile de natura contractuala. In prezent, ei raspund pentru neexecutarea obligatiilor, fara a se tine seama de aceste aspecte imprevizibile. Aplicarea dispozitiilor privind impreviziunea va mai atenua aceasta raspundere.
